Кто такой созаёмщик и зачем он нужен?

👉 Плюсы и минусы созаёмщика: можно ли соглашаться на такую роль?

При оформлении ипотеки или другого крупного кредита банки могут потребовать привлечения созаёмщика. Это человек, который наравне с основным заёмщиком подписывает кредитный договор и несёт полную ответственность за его погашение. В случае, если основной заёмщик не сможет выплачивать долг, обязательства переходят на созаёмщика, что делает его полноценным участником кредитной сделки.

Согласно статье 323 Гражданского кодекса РФ, если несколько лиц взяли на себя обязательство, кредитор вправе требовать исполнения от любого из них. Это значит, что банк может потребовать выплаты долга не только с основного заёмщика, но и с созаёмщика.

✓ Кто такой титульный заёмщик?

Важно различать титульного заёмщика и созаёмщика.

• Титульный заёмщик – это основной заёмщик, на которого оформляется кредит, и который становится владельцем имущества при ипотеке.
• Созаёмщик – участвует в выплатах, но не всегда получает право собственности.

✓ Таблица различий между титульным заёмщиком и созаёмщиком

Критерий	Титульный заёмщик	Созаёмщик
Кто оформляет кредит?	Основной заёмщик	Участвует в кредите
Несёт ли финансовую ответственность?	Да	Да
Имеет ли право на собственность?	Да	Не всегда
Может ли выйти из договора?	Сложно, но возможно	Только с согласия банка
Влияет ли на кредитную историю?	Да	Да

 

✓ Права и обязанности заёмщика и титульного заёмщика

Права:

• Получение денежных средств от банка.
• Использование займа в соответствии с договором.
• Возможность досрочного погашения кредита.
• Право на перерасчёт задолженности при изменении условий договора.

Обязанности:

• Своевременно вносить платежи.
• Соблюдать условия договора.
• В случае ипотеки – использовать недвижимость по назначению.
• Предоставлять банку достоверную информацию о своём финансовом состоянии.

✓ Плюсы и минусы созаёмщика

Плюсы:

1. Повышение вероятности одобрения кредита – общий доход созаёмщика и основного заёмщика увеличивает шансы на положительное решение банка.
2. Большая сумма кредита – если доход одного заёмщика недостаточен, банк может увеличить сумму займа с учётом дохода созаёмщика.
3. Улучшенные условия кредита – при хорошем финансовом положении созаёмщика возможно снижение процентной ставки.

Минусы:

1. Равная ответственность за долг – если основной заёмщик не может платить, долг переходит на созаёмщика.
2. Риск ухудшения кредитной истории – просрочки и невыплаты отразятся как на основном заёмщике, так и на созаёмщике.
3. Сложность выхода из договора – выйти из роли созаёмщика можно только с согласия банка, что не всегда возможно.

✓ Когда нужен созаёмщик?

В ряде ситуаций банк может требовать созаёмщика для минимизации рисков. Это возможно, если:

• У основного заёмщика недостаточный доход (ежемесячный платёж не должен превышать 40-50% дохода).
• Основной заёмщик не соответствует требованиям по стажу, возрасту или кредитной истории.
• Требуется увеличение суммы кредита или снижение ставки.

✓ Кто может быть созаёмщиком?

Согласно требованиям банков, созаёмщиком могут быть:

• Супруг или супруга заёмщика (автоматически привлекаются в ипотеке).
• Родственники (родители, дети, братья и сёстры).
• Посторонние лица (друзья, бизнес-партнёры – реже одобряются).

Чаще всего банки требуют, чтобы созаёмщик был от 18 до 65 лет и имел стабильный доход.

✓ Обязанности и риски созаёмщика

Созаёмщик обязан выплачивать кредит наравне с основным заёмщиком, если тот перестаёт выполнять свои обязательства.

Главные риски:

1. Юридическая ответственность – банк вправе требовать выплаты долга в полном объёме.
2. Потеря права на собственный кредит – пока действует текущий займ, получить другой кредит сложнее.
3. Конфликты с основным заёмщиком – возможны споры из-за разделения платежей.

Примеры ситуаций

1. Семейная ипотека: Муж и жена решили взять ипотеку на 6 млн рублей, но доход одного супруга недостаточен. Второй супруг становится созаёмщиком, что позволяет получить одобрение кредита.
2. Помощь родителей: Родители помогают сыну приобрести квартиру, становясь созаёмщиками. Их доход позволил увеличить сумму кредита.
3. Бизнес-партнёры: Два предпринимателя решили купить офис в кредит, один из них стал созаёмщиком, чтобы повысить шансы на одобрение.

Важно знать

1. Созаёмщик – не поручитель. В отличие от поручителя, он отвечает за кредит в полной мере.
2. При разводе обязательства сохраняются. Если супруги разводятся, созаёмщик остаётся ответственным за выплаты.
3. Выход из договора сложен. Чтобы перестать быть созаёмщиком, нужно согласие банка и замена другим платёжеспособным лицом.

---

Созаёмщик – это не просто помощник основного заёмщика, а полноценный участник кредитного договора с равными правами и обязанностями. Его наличие может повысить шансы на одобрение кредита, улучшить условия займа и увеличить сумму кредита. Однако следует понимать, что статус созаёмщика накладывает серьёзные обязательства.

Перед тем как согласиться на такую роль, необходимо взвесить все риски, учитывать возможность просрочек, а также оценить долгосрочную перспективу. Если основной заёмщик не сможет платить, ответственность за выплату полностью ложится на созаёмщика. Это может повлиять на его кредитную историю, финансовую стабильность и даже возможность оформления собственных займов в будущем.

Поэтому перед подписанием договора стоит тщательно изучить все условия, рассчитать возможную нагрузку и убедиться в платёжеспособности основного заёмщика. В некоторых случаях выгоднее выступить поручителем, чем становиться созаёмщиком, так как поручительство предполагает меньшую степень ответственности.

Если сомневаетесь в целесообразности такого шага, лучше проконсультироваться с финансовым экспертом или юристом. Созаёмщиком стоит становиться только в том случае, если вы уверены в финансовой стабильности основного заёмщика и готовы нести равную ответственность за кредит.